Préparer sa retraite commence par faire le point

​​

​

Avant de rechercher une solution d’épargne ou d’investissement, il est essentiel de comprendre quelle pourrait être votre situation au moment de la cessation d’activité.

​

L’analyse porte notamment sur :

​

• vos droits acquis et votre future pension de retraite ;

• l’âge et les conditions envisagés pour votre départ ;

• vos revenus et votre capacité d’épargne actuels ;

• votre patrimoine immobilier et financier ;

• les revenus susceptibles d’être générés par ce patrimoine ;

• votre niveau de dépenses et vos projets futurs ;

• votre situation familiale et fiscale.

​

Cette première analyse permet d’identifier l’écart éventuel entre les ressources futures et le niveau de vie souhaité à la retraite.

​​

​

Les grandes questions à anticiper

​

À quel moment partir à la retraite ?

​

L’âge de départ ne dépend pas uniquement des règles des régimes de retraite.

​

Situation professionnelle, droits acquis, niveau de pension attendu, patrimoine disponible et projets personnels doivent également être pris en compte.

​

Selon les situations, poursuivre son activité, aménager progressivement son temps de travail ou anticiper son départ peuvent produire des conséquences patrimoniales très différentes.

​

De quels revenus aurez-vous besoin ?

​

Préparer sa retraite ne consiste pas nécessairement à chercher à reproduire exactement ses revenus professionnels.

Certaines dépenses peuvent diminuer, tandis que d’autres peuvent augmenter : loisirs, voyages, logement, santé, accompagnement des proches ou dépendance.

​

L’objectif est donc d’estimer le niveau de ressources réellement nécessaire pour maintenir l’équilibre de vie souhaité.

​

Comment créer des revenus complémentaires ?

​

Plusieurs composantes du patrimoine peuvent contribuer à générer des ressources complémentaires : épargne financière, immobilier, dispositifs dédiés à la retraite ou encore revenus issus d’investissements.

​

Le choix ne repose pas sur une solution unique.

​

Il dépend notamment de l’horizon disponible, de la capacité d’épargne, du niveau de risque accepté, de la fiscalité et du besoin futur de revenus ou de capital.

​

La diversification des sources de revenus peut constituer un élément important de la stratégie de retraite.

​

Quelle place pour le PER ?

​

Le Plan d’Épargne Retraite peut constituer l’un des outils d’une stratégie de préparation à la retraite.

​

Son intérêt dépend cependant de nombreux éléments : situation professionnelle, niveau d’imposition, horizon avant la retraite, capacité d’épargne, modalités de sortie envisagées et patrimoine déjà constitué.

​

L’avantage fiscal éventuel ne doit donc pas être le seul critère de décision.

​

Le PER est une solution à étudier après avoir défini la stratégie, et non le point de départ de la réflexion.

​

Et pour les dirigeants et indépendants ?

​

Pour un dirigeant ou un travailleur indépendant, la préparation de la retraite nécessite une lecture conjointe du patrimoine professionnel et du patrimoine personnel.

​

Rémunération, protection sociale, droits à retraite, épargne constituée, trésorerie, immobilier professionnel ou encore future cession de l’entreprise peuvent participer à l’équilibre financier futur.

​

La retraite du dirigeant se prépare donc aussi à travers les décisions prises pendant sa vie professionnelle.

​

​

Les erreurs à éviter

​​​

Attendre les dernières années d’activité

​

Plus la réflexion commence tôt, plus il est possible d’agir progressivement et d’adapter la stratégie dans le temps.

​

Se concentrer uniquement sur le montant de sa pension

​

La retraite doit être appréciée en tenant compte de l’ensemble des ressources et du patrimoine disponibles, et pas seulement des pensions versées par les régimes obligatoires.

​

Choisir un produit avant d’avoir défini son besoin

​

PER, assurance-vie, immobilier ou autres investissements répondent à des caractéristiques différentes. Leur pertinence dépend d’abord de la situation et des objectifs.

​

Négliger la disponibilité de son épargne

​

Une stratégie de retraite doit également conserver suffisamment de souplesse pour faire face aux projets et aux imprévus avant et après la cessation d’activité.

​

Oublier la protection du conjoint

​

Les conséquences d’un décès, les droits à réversion, l’organisation du patrimoine et les revenus du conjoint survivant doivent être intégrés à la réflexion.