Protéger commence par identifier les risques​

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Avant d’envisager des solutions, il est essentiel de mesurer les conséquences financières des principaux aléas de la vie.

L’analyse porte notamment sur :

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• la situation familiale et le statut du couple ;

• les revenus et charges du foyer ;

• les personnes financièrement dépendantes ;

• les protections sociales et assurantielles existantes ;

• les crédits et engagements financiers en cours ;

• la composition et le mode de détention du patrimoine ;

• les conséquences d’un décès ou d’une incapacité sur l’équilibre du foyer ;

• les dispositions déjà prises pour protéger le conjoint et les enfants.

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Cette analyse permet d’identifier les éventuels écarts entre les besoins de la famille et les protections déjà en place.

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Les grandes questions à anticiper

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Protéger son conjoint

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Mariage, PACS ou concubinage n’offrent pas les mêmes droits ni les mêmes protections.

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Régime matrimonial, propriété du logement, dispositions successorales, assurance-vie ou encore organisation du patrimoine peuvent avoir des conséquences importantes pour le conjoint survivant.

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L’objectif est de vérifier que la protection prévue correspond réellement aux besoins et aux volontés du couple.

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Préserver les revenus de la famille

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Un arrêt de travail prolongé, une invalidité ou un décès peuvent entraîner une diminution importante des ressources du foyer.

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Les prestations des régimes obligatoires et les garanties déjà souscrites doivent être rapprochées des besoins financiers réels de la famille : dépenses courantes, logement, crédits, études des enfants ou maintien du niveau de vie.

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Cette analyse permet d’identifier les besoins de protection complémentaires éventuels.

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Protéger ses enfants

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La protection des enfants ne se limite pas à leur transmettre un patrimoine.

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Il peut être nécessaire d’anticiper le financement de leurs études, leur sécurité financière en cas de disparition d’un parent ou encore les modalités de gestion des capitaux qui pourraient leur revenir.

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L’organisation doit tenir compte de leur âge, de la situation familiale et des objectifs des parents.

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Vérifier ses contrats et clauses bénéficiaires

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Assurance-vie, prévoyance, assurance emprunteur ou garanties professionnelles peuvent jouer des rôles différents dans la protection de la famille.

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Il est important de vérifier régulièrement les garanties, les capitaux prévus et les bénéficiaires désignés, notamment après un mariage, une séparation, une naissance ou toute autre évolution familiale importante.

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Une protection mise en place plusieurs années auparavant peut ne plus correspondre à la situation actuelle.

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Anticiper sa succession

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Protéger ses proches implique également de réfléchir aux conséquences de sa disparition sur l’organisation du patrimoine.

La détention des biens, le régime matrimonial, les dispositions prises au profit du conjoint ou encore les clauses bénéficiaires peuvent modifier considérablement la situation des personnes qui restent.

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Lorsque l’objectif devient plus spécifiquement l’organisation de la transmission du patrimoine, cette réflexion se poursuit dans le cadre d’une stratégie successorale globale.

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Les erreurs à éviter

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Penser que les protections obligatoires suffisent toujours

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Le niveau de protection dépend du statut professionnel et de la situation personnelle. Il doit être comparé aux besoins réels du foyer.

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Vérifier uniquement le montant des garanties

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Une protection doit également être appréciée au regard des conditions de mise en œuvre, des exclusions, de sa durée et de son adéquation avec la situation familiale.

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Oublier de mettre à jour ses bénéficiaires

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Une clause bénéficiaire ancienne peut ne plus correspondre à la composition de la famille ou aux volontés de l’assuré.

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Protéger les autres sans préserver son propre équilibre

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Certaines décisions patrimoniales prises pour les enfants ou le conjoint peuvent réduire fortement la disponibilité du patrimoine. L’équilibre doit être recherché dans les deux sens.

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Attendre qu’un événement survienne

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La protection patrimoniale est beaucoup plus facile à organiser avant que la situation ne devienne urgente.

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